***通则
第一章 总则
第一条 为了规范***行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产的安全,提高***使用的整体效益,促进社会经济的持续发展,根据〔中华人民共和国中国人民银行法〕、〔中华人民共和国商业银行法〕等有关法律规定,制定本通则。
第二条 本通则所称***人,系指在中国境内依法设立的经营***业务的中资金机构本通则所称借款人,系指从经营***业务的中资金融机构取得***的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。
本通则中所称***指***人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
本通则中的***币种包括人民币和外币。
第三条 ***的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章,应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四 ***人与借款人活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第五条 ***人开展***业务,应当遵循公平竞争、密切协作的原则,不得从事不正当的竞争。
第六条 中国人民银行及其分行支机构是实施〔***通则〕的监管机构。
第二章 ***种类
第七条 自营***、委托***、委托***和特定***;
自营***,系指***人以合法方式筹集资金自主发放的***,其风险由***人承担, 并由*** 人收回本金和利息。
委托***,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由***人(即委托人)根据委托人确定的***对象、用途、金 额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的***。***人(委托人)只收取手续费,不承担***风险。
特定***,系指经国务院批准并对***可能造成的损失采取相应补措施后责成国有独资商业银行发放的***。
第八条 短期***、中期***和长期***:
短期***,系指***期限在一年以内(含一年)的***。
中期***,系指***期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的***。
长欺***,系指***期限在五年(不含五年)以上的***。
第九条 信用借款、担保***和的据贴现:
信用***,系指以借款的信誉发放的***。
担保***,系指保证***、抵押***、***。
保证***,系指按〔中华人民共和国担保法〕规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还***时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的***。
抵押***,系指按〔中华人民共和国担保法〕规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押发放的代款。
票据***,系指***人以购买借款人末到期票据的方式发放的***。
第十条 除委托货款以外,***人发放***,借款人应当提供担保。***人应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经***审查、评估、确认借款人资信良好、确能偿还***的,可以不提供担保。
第三章 ***期限和利率
第十一条 ***期限:
***期限根据借款人的生产经营同期、还款能力和***人的资金 供给能力由借贷双自营***期限最长一般不得超过十年,超过十年应当报中国人民银行备案。
票据贴现的贴现期限最长不超过六个月,贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止
第十二条 ***展期
不能按期归还***的,借款人应当在***到期日之前,向***人申请***展期,是否展期由***人决定,申请保证***、抵押***、***展期的,还应当由保证人、抵押人、出资人出具同意的书面证明,已有约定的,按照约定执行。
短期***展期期限累计不得超过原***期限,中期***展期期限累计不得超过原***期限的一半,长期***展期期限累计不得超过三年。国家另有规定都除外,借款人末申请展期或申请展期末得到批准,其***从到期日次日起,转入逾期***帐户。
第十三条 ***利率的确定
***人应当按照中国人民银行规定的***利率的上下限,确定每笔***率,并在借款合同中截明。
第十四条 代款利息的计收
***人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
***的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,***利息按新的期限档利率计收。
逾期***按规定计收罚息。
第十五条 ***的贴息
根据国家政策,为了保证某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对***补贴利息.。
对有关部门贴息的***,承办银行应当自主审查发放,并根据本通则有关规定严格管 理。
第十六条 ***停 息、减息、缓息和免息;
除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。***人应当依据国务院决定,按照职责权限范围内具体办理停息、减息、缓息和免息。
第四章 借款人
第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的
法人。
借款人申请***,应当具备产品有市场,生产经营有效益,不挤占挪用信贷资金、恪守食用和等基本条件,并且应当符合以下要求:
一、有按期还本付息的能力,原应付***利息和到期***已清偿,没有清偿的,已经做了***人认可的偿还计划。
二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续。
三、已开立基本帐或一般存款帐。
四、除国务院规定外,有限责任和股份有限公司对外股本权益性投资累计额末超过其净资产总额的百分之五十。
五、借款人的资产负债率符合***人的要求。
六、申请中期、长期***的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
第十八条 借款人的权利
一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请***并依条件取得***。
二、有权按合同约定提取和使用全部***。
三、有权拒绝借款合同以外的附加条件。
四、有权向***人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况。
五、在徵得***同意后,有权向第三人转让债务。
第十九条 借款人的义务
一、应当如实提供***人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向***人如实提供所有开户行、中号及存***除额情况,配合***人的调查、审查和检查。
二、应当接受***人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。
三、应当按借款合同约定使用***。
四、应当按借款合同约定及时清偿***本息。
五、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得***人的同意。
六、有危及***人债权安全情况时,应当及时通知***人,同时采取保全措施。
第二十条 对借款人的限制
一、不得在一个***人同一辖区的两个或两个以上同级分支机构取得***。
二、不得向***人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负责表、损益表等。
三、不得用***从事股本权益性投资,国家另有规定的除外。
四、不得用***在有价证券、期贷等方面从事投机经营。
五、除依法取得经营房地产资格的借款以外,不得用***经营房地产业务,依法取得经营房地产资格的借款人,不得用***从事房地产投机。
六、不得套取***用于借款牟取非法收入。
七、不得违反国家外汇管理规定使用外币***。
八、不得采取欺诈手段骗取***。
第五章 ***人
第十一条 ***人必须经中国人民银行批准经营***业务,持有中国人民银行颁发的〔金融机构法人许可证〕或〔金融机构营业许可证〕,并经工商行政管理部门核准登记。
第二十二条 ***人的权利
根据***条件和***程序自主审查和决定***,除国务院批准的特定***外,有权拒绝任何单位和个人强令其发放***或者提供担保。
一、要求借款人提供与借款有关的资料。
二、根据借款人的条件,决定贷与不贷、***金额、期限和利率等。
三、了解借款人的生产经营活动和财务活动。
四、依合同约定从借款人帐户上划收***本金和利息。
五、借款人末能履行借款合同规定义务的,***人有权依合同约定要求借款人提前归还***或停止支付借款人沿末使用的***。
六、在***将受或已受损失时,可依据合同规定采取使***免受损失的措施。
第二十三条 ***人的义务
一、应当公布所经营的***的种类、期限和利率。
二、应当公开***审查的资信内容和发放***的条件。
三、***人应当审议借款人的借款申请 ,并及时答覆贷与不贷。短期***答覆时间不得超过一个月,中期、长期***答覆时间不得超过六个月,国家另有规定者除外。
四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密,但对依法查询者除外。
第二十四条 对***人的限制
一、***的发放必须严格执行(中华人民共和国商业银行法)第三十九关于资产负责比例管理的有关规定,第四十条关于不得向关系人发放信用***、向关系人发放担保***的条件不得优于其他借款人同类***条件的规定。
二、借款人有下列情形之一者,不得对其发放***,不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的,生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的,违反国家外汇管理的,建设项目按国家规定应报有关部门批准而未取得批准文件的,生产经营或投资还未取得环境保护部门许可的,在实行承包、租实、联营、合拼(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有***债务、落实原有***债务、落实原有***债务或提供相应担保的。
三、未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币币种的***。
四、自营***和特定***,除按中国人民银行规定计收利息之外,不得收取其他任何费用,委托***,除按中国人民银行规定计收手续费之外,不得收取其他任何费用。
五、不得给委托人垫付资金,国家另有规定的除外。
六、严格控制信用***,积极推广担保***。
第六章 ***程序
第二十五条 ***申请
借款人需要***,应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。
借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的(借款申请书)并提供以下资料;
一、借款人及保证人基本情况
二、财政部门或会计〔审计〕事务所核的上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报告
三、原有不合理 和的***的纠正情况
四、抵押物、质物清单和有处分权的同意抵押、质押的证明及保证人同意保证有关证明文件
五、项目建议书和可行情报告
六、***人认为需要提供的其他有关资料
第一章 总则
第一条 为了规范***行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产的安全,提高***使用的整体效益,促进社会经济的持续发展,根据〔中华人民共和国中国人民银行法〕、〔中华人民共和国商业银行法〕等有关法律规定,制定本通则。
第二条 本通则所称***人,系指在中国境内依法设立的经营***业务的中资金机构本通则所称借款人,系指从经营***业务的中资金融机构取得***的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。
本通则中所称***指***人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
本通则中的***币种包括人民币和外币。
第三条 ***的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章,应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四 ***人与借款人活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第五条 ***人开展***业务,应当遵循公平竞争、密切协作的原则,不得从事不正当的竞争。
第六条 中国人民银行及其分行支机构是实施〔***通则〕的监管机构。
第二章 ***种类
第七条 自营***、委托***、委托***和特定***;
自营***,系指***人以合法方式筹集资金自主发放的***,其风险由***人承担, 并由*** 人收回本金和利息。
委托***,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由***人(即委托人)根据委托人确定的***对象、用途、金 额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的***。***人(委托人)只收取手续费,不承担***风险。
特定***,系指经国务院批准并对***可能造成的损失采取相应补措施后责成国有独资商业银行发放的***。
第八条 短期***、中期***和长期***:
短期***,系指***期限在一年以内(含一年)的***。
中期***,系指***期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的***。
长欺***,系指***期限在五年(不含五年)以上的***。
第九条 信用借款、担保***和的据贴现:
信用***,系指以借款的信誉发放的***。
担保***,系指保证***、抵押***、***。
保证***,系指按〔中华人民共和国担保法〕规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还***时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的***。
抵押***,系指按〔中华人民共和国担保法〕规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押发放的代款。
票据***,系指***人以购买借款人末到期票据的方式发放的***。
第十条 除委托货款以外,***人发放***,借款人应当提供担保。***人应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经***审查、评估、确认借款人资信良好、确能偿还***的,可以不提供担保。
第三章 ***期限和利率
第十一条 ***期限:
***期限根据借款人的生产经营同期、还款能力和***人的资金 供给能力由借贷双自营***期限最长一般不得超过十年,超过十年应当报中国人民银行备案。
票据贴现的贴现期限最长不超过六个月,贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止
第十二条 ***展期
不能按期归还***的,借款人应当在***到期日之前,向***人申请***展期,是否展期由***人决定,申请保证***、抵押***、***展期的,还应当由保证人、抵押人、出资人出具同意的书面证明,已有约定的,按照约定执行。
短期***展期期限累计不得超过原***期限,中期***展期期限累计不得超过原***期限的一半,长期***展期期限累计不得超过三年。国家另有规定都除外,借款人末申请展期或申请展期末得到批准,其***从到期日次日起,转入逾期***帐户。
第十三条 ***利率的确定
***人应当按照中国人民银行规定的***利率的上下限,确定每笔***率,并在借款合同中截明。
第十四条 代款利息的计收
***人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
***的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,***利息按新的期限档利率计收。
逾期***按规定计收罚息。
第十五条 ***的贴息
根据国家政策,为了保证某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对***补贴利息.。
对有关部门贴息的***,承办银行应当自主审查发放,并根据本通则有关规定严格管 理。
第十六条 ***停 息、减息、缓息和免息;
除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。***人应当依据国务院决定,按照职责权限范围内具体办理停息、减息、缓息和免息。
第四章 借款人
第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的
法人。
借款人申请***,应当具备产品有市场,生产经营有效益,不挤占挪用信贷资金、恪守食用和等基本条件,并且应当符合以下要求:
一、有按期还本付息的能力,原应付***利息和到期***已清偿,没有清偿的,已经做了***人认可的偿还计划。
二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续。
三、已开立基本帐或一般存款帐。
四、除国务院规定外,有限责任和股份有限公司对外股本权益性投资累计额末超过其净资产总额的百分之五十。
五、借款人的资产负债率符合***人的要求。
六、申请中期、长期***的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
第十八条 借款人的权利
一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请***并依条件取得***。
二、有权按合同约定提取和使用全部***。
三、有权拒绝借款合同以外的附加条件。
四、有权向***人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况。
五、在徵得***同意后,有权向第三人转让债务。
第十九条 借款人的义务
一、应当如实提供***人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向***人如实提供所有开户行、中号及存***除额情况,配合***人的调查、审查和检查。
二、应当接受***人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。
三、应当按借款合同约定使用***。
四、应当按借款合同约定及时清偿***本息。
五、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得***人的同意。
六、有危及***人债权安全情况时,应当及时通知***人,同时采取保全措施。
第二十条 对借款人的限制
一、不得在一个***人同一辖区的两个或两个以上同级分支机构取得***。
二、不得向***人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负责表、损益表等。
三、不得用***从事股本权益性投资,国家另有规定的除外。
四、不得用***在有价证券、期贷等方面从事投机经营。
五、除依法取得经营房地产资格的借款以外,不得用***经营房地产业务,依法取得经营房地产资格的借款人,不得用***从事房地产投机。
六、不得套取***用于借款牟取非法收入。
七、不得违反国家外汇管理规定使用外币***。
八、不得采取欺诈手段骗取***。
第五章 ***人
第十一条 ***人必须经中国人民银行批准经营***业务,持有中国人民银行颁发的〔金融机构法人许可证〕或〔金融机构营业许可证〕,并经工商行政管理部门核准登记。
第二十二条 ***人的权利
根据***条件和***程序自主审查和决定***,除国务院批准的特定***外,有权拒绝任何单位和个人强令其发放***或者提供担保。
一、要求借款人提供与借款有关的资料。
二、根据借款人的条件,决定贷与不贷、***金额、期限和利率等。
三、了解借款人的生产经营活动和财务活动。
四、依合同约定从借款人帐户上划收***本金和利息。
五、借款人末能履行借款合同规定义务的,***人有权依合同约定要求借款人提前归还***或停止支付借款人沿末使用的***。
六、在***将受或已受损失时,可依据合同规定采取使***免受损失的措施。
第二十三条 ***人的义务
一、应当公布所经营的***的种类、期限和利率。
二、应当公开***审查的资信内容和发放***的条件。
三、***人应当审议借款人的借款申请 ,并及时答覆贷与不贷。短期***答覆时间不得超过一个月,中期、长期***答覆时间不得超过六个月,国家另有规定者除外。
四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密,但对依法查询者除外。
第二十四条 对***人的限制
一、***的发放必须严格执行(中华人民共和国商业银行法)第三十九关于资产负责比例管理的有关规定,第四十条关于不得向关系人发放信用***、向关系人发放担保***的条件不得优于其他借款人同类***条件的规定。
二、借款人有下列情形之一者,不得对其发放***,不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的,生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的,违反国家外汇管理的,建设项目按国家规定应报有关部门批准而未取得批准文件的,生产经营或投资还未取得环境保护部门许可的,在实行承包、租实、联营、合拼(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有***债务、落实原有***债务、落实原有***债务或提供相应担保的。
三、未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币币种的***。
四、自营***和特定***,除按中国人民银行规定计收利息之外,不得收取其他任何费用,委托***,除按中国人民银行规定计收手续费之外,不得收取其他任何费用。
五、不得给委托人垫付资金,国家另有规定的除外。
六、严格控制信用***,积极推广担保***。
第六章 ***程序
第二十五条 ***申请
借款人需要***,应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。
借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的(借款申请书)并提供以下资料;
一、借款人及保证人基本情况
二、财政部门或会计〔审计〕事务所核的上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报告
三、原有不合理 和的***的纠正情况
四、抵押物、质物清单和有处分权的同意抵押、质押的证明及保证人同意保证有关证明文件
五、项目建议书和可行情报告
六、***人认为需要提供的其他有关资料
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